Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает об особенностях накопительного страхования жизни, его стоимости, покрываемых полисом рисках и размере страховых выплат.

Авант-партнер, Кемерово, 13 сентября 2006 г.

Страховка самого ценного

2113 просмотров

Несмотря на более выгодные условия накопительного страхования (страховую сумму клиент получает в любом случае, независимо от того, имело ли место страховое событие), данный вид страхования всё ещё является одним из маловостребованных. Но похоже, и в России на подходе то время, когда наличие полиса страхования жизни станет не только осознанной необходимостью, но и признаком финансовой стабильности и благополучия.

Особое страхование

Страхование жизни стоит отдельно от иных страховых продуктов, это объясняется его спецификой. В отличие от классических рисковых видов страхования, при которых договор между страховой компанией и клиентом подразумевает формирование страхового резерва за счёт страховой премии и выплату в случае страхового события. Если же оно не происходит, деньги остаются у страховой компании. Страхование жизни объединяет в себе накопительные и рисковые механизмы, то есть человек получает всю страховую сумму независимо от того, произошло ли страховое событие. Если же в период действия договора наступила смерть, выплату получает выгодоприобретатель застрахованного.
Таким образом, страхование жизни превращается не только в защиту, но и является финансовым инструментом инвестирования. Причём, как отмечает Лариса Акишина, руководитель отдела страховая "Линия жизни" Военно-Страховой компании, если на страхование "на срок" никакой дополнительный доход не начисляется (страховая сумма стабильна и определена договором), то по накопительным видам страховая сумма за счёт инвестиционного дохода может увеличиваться за 15-20 лет в 1,5-1,7 раза. Происходит это за счёт того, что страховщик формирует из взносов клиентов резервы и размещает их в наиболее доходные, с его точки зрения, финансовые инструменты (при этом целью является не столько получение сверхдоходов, сколько сохранение денег для их последующей выплаты). В среднем по рынку доходность составляет от 3% до 8% годовых в валюте. В "Военно-страховой компании" гарантированы 3% годовых, при благоприятных инвестиционных условиях доходность может возрасти до 8%. По данным Ларисы Акишиной, по итогам 2005 года доходность составила 5%, несколько лет назад она была в размере 6,5%. Губернская страховая компания Кузбасса, по сведениям Веры Хямяляйнен, главного специалиста отдела страхования, прописывает в своих договорах с клиентами возможность изменения процентов, если резко меняется ставка рефинансирования.
Несмотря на более низкую доходность по сравнению с банковскими депозитами, страхование жизни имеет свои плюсы и вполне может рассматриваться как один из способов инвестирования, хотя и не основной. "Банк несёт ответственность только за те деньги, которые человек вложил, - поясняет Лариса Акишина. - Если же произошли какие-то непредвиденные события и вкладчик ушёл из жизни, родственники только через полгода могут получить накопленную им сумму при условии предоставления прав на наследство. В случае страхования выгодоприобретатель оперативно получает всю сумму, прописанную в договоре, даже если страхователь сделал несколько взносов. При этом не имеет значения, наследником какой очереди является выгодоприобретатель. Всё зависит только от пожелания страхователя".
Накапливая средства на определённую цель в банке, человек всегда имеет соблазн снять деньги и потратить их на сегодняшние нужды, - приводит ещё одно преимущество страхования Наталья Владыкина, директор филиала "РЕСО-Гарантия" в Кемерово. - Если же для накопления используется страхование жизни, человеку в силу специфики страхования значительно выгоднее не "залезать в собственный карман". Даже если с клиентом что-нибудь случится, планируемая сумма всё равно будет получена его близкими".

КУЗБАСС В ЗЕРКАЛЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Несмотря на большую привлекательность страхования жизни по сравнению с иными видами (выплату человек получает в любом случае независимо от того, происходит ли страховое событие), данный вид не является широко востребованным. При этом предпосылки для спроса на такой вид защиты и инвестиций, казалось бы, появились: можно с уверенностью говорить о существовании "среднего класса" в России.
В немалой степени это связано с тем, что даже финансово обеспеченные люди в большинстве своём ещё не готовы планировать свою жизнь дольше, чем на 2-3 года вперёд.
Другие очевидные причины - в России ещё не сформировалась страховая культура, доверие к институту страхования ещё не восстановлено после обесценивая накоплений в системе Госстраха. Поскольку нет доверия к государству, многие считают ещё более рискованным доверять накопления коммерческим структурам. Тем более что, согласно Закону о страховании, риск выплаты по договору страхования жизни в части дожития до определённого возраста не подлежит перестрахованию. Однако рисковые виды страхования (наступление смерти, инвалидности или утери трудоспособности) подлежат перестрахованию, поэтому многие страховые компании перестраховывают их заграницей для гарантии выплат своим клиентам. По мнению Олеси Черданцевой, специалиста отдела страхования "Губернской страховой компании", большую роль играет и страх инфляции. Поэтому многие люди считают более надёжным вкладывать свободные средства в недвижимость, которая в случае их смерти всё равно перейдёт к наследникам и может послужить им финансовой поддержкой.
Тем не менее рынок растёт. Ежегодный прирост числа договоров страхования жизни в компании ВСК Лариса Акишина оценивает в 30%. Динамику роста количества заключённых договоров по страхованию детей на получение образования в "Губернской страховой компании", по сведениям Олеси Черданцевой, с 2004 года по 2005 год составила 400%, с 2005 по 2006 - 33%. По смешанному страхованию жизни с 2004 по 2005 год количество заключённых договоров увеличилось в 1,5 раз. Говорить в целом о кузбасском рынке представители страховых компаний отказываются, аргументируя это наличием на рынке так называемых "серых" зарплатных схем и разделёнными пока рисковыми и накопительными страхованиями.
В основном договоры по страхованию жизни заключаются на небольшой срок. По оценке Олеси Черданцевой, в среднем на срок около 3 лет. При этом заключаются договоры и на более короткий период (около года), но если речь идёт о накопительных видах, этот срок для страхователя невыгоден. Минимальный срок договора, в течение которого можно накопить некую сумму, составляет 3 года. Лариса Акишина называет срок от 6 до 10 лет - в зависимости от того, сколько осталось лет до выхода на пенсию или поступления ребёнка в вуз. Именно такие виды программ, по её словам, наиболее популярные среди клиентов в ВСК.
Суммы, на которые кузбассовцы страхуют свою жизнь, также невелики. По сведениям Ларисы Акишиной, они находятся в диапазоне от 1 тыс. долларов до 6 тысяч. Однако есть договоры до 200 тыс. долларов. Сумму, которую оптимально копить с помощью страхования жизни, точно определить трудно. Например, при накоплении на образование ребёнку играет роль постоянное повышение суммы оплаты в вузах. Однако, по мнению Ларисы Акишиной, целесообразно заключать договор таким образом, чтобы стоимость страховки составляла не более 5-8% семейного дохода - в этом случае затраты будут минимально ощутимы на семейном бюджете и низка вероятность того, что в какой-то момент в результате непредвиденных событий человек просто не сможет продолжать выплаты. С точки зрения сбережений "на чёрный день" специалисты рекомендуют иметь в запасе сумму, равную 2-3 годовым доходам семьи.
Основные потребители таких программ - представители среднего класса. Но, как сообщила Олеся Черданцева, своих мужей страхуют жёны шахтёров, также нередко страхуются военнослужащие перед отправкой в "горячие точки", люди перед отъездом на отдых в спортивные лагеря. Кроме того, распространена практика страхования частных предпринимателей, которые берут займы друг у друга.

КАКАЯ ОНА, ЖИЗНЬ?

Страховой рынок предлагает различные виды страхования жизни. Среди них есть и исключительно рисковый вид, но, как поясняет Лариса Акишина, под ним подразумевается завуалированная ненакопительная рисковая программа - завуалированное "Страхование жизни на случай смерти". Слово "смерть" не звучит в его названии, чтобы не коробить граждан. Такой вид страхования обычно включает риск несчастного случая и предполагает выплату в зависимости от причинённого человеку вреда здоровью. Так, в ВСК при получении инвалидности 1-й группы клиенту выплачивается 80% страховой суммы, 2-й - 60% и 3-й - 30%. Однако договоры "риск смерти" и "риск несчастного случая" могут быть заключены и отдельно. Критический возраст для страхования жизни - около 70 лет. Не принимаются на такой вид страхования также инвалиды 1 и 2 группы, а также ВИЧ-инфицированные.
Большинство страховых программ в этой сфере подразумевает защиту от рисков с накоплением. Существует также пожизненное страхование, взносы по которому предусматриваются в течение 6, 10, 15 или 20 лет. Договор продолжает действовать и по истечении данного срока, человек остаётся под страховой защитой в течение всей жизни. Многие компании предлагают страхование как в рублях, так и в валюте. По словам Ларисы Акишиной, до прошлого года большей популярностью пользовалось долларовое страхование, но в этом году большим доверием стали пользоваться рубли. В "Губернской страховой компании" предлагаются договоры страхования в рублях. Однако, как сообщила Олеся, "всё зависит от пожеланий клиента - если ему более интересны доллары, мы можем обратиться в наш юридический отдел и произведём расчёты в валюте".
Страховую сумму и, следовательно, сумму ежемесячных взносов и их регулярность человек может определить самостоятельно в зависимости от своих пожеланий и возможностей. Конечно, поскольку данный вид страхования подразумевает риски, свою роль играют биологический возраст человека, его профессия и наличие хронических заболеваний. Но, как уверяют страховщики, стоимость страхования людей разных профессий не будет различаться в несколько раз. Страхование горнорабочего обойдётся в 1,5 раза дороже, чем страхование домохозяйки. Как сообщила Олеся Акишина, охраннику в возрасте 25 лет, желающему накопить за 3 года сумму в 30 тыс. рублей, достаточно вносить ежегодно 8, 689 тыс. рублей, либо ежеквартально 2,286 тыс. рублей, либо ежемесячно 771 рубль. Руководитель, принявший решение накопить с помощью страхования жизни 100 тыс. рублей за 5 лет, будет платить 15,917 тыс. рублей, 4,209 либо 1,421 тыс. рублей, соответственно.
При заключении договора страхования медицинского освидетельствования чаще не требуется, поскольку суммы, на которые люди заключают договора, невелики. Как сообщила Вера Хямяляйнен, в ГСКК не требуется даже заполнение анкеты (за исключением ипотечного страхования, так как здесь речь идёт о крупных суммах). Но если же речь идёт о страховании на суммы свыше 30 тыс. долларов, клиенту будут предложено пройти медицинское освидетельствование у врача и принести анкету, заверенную подписью и печатью лечебного учреждения.
Если же человек принял решение прервать действие договора досрочно, ему будет выплачена выкупная сумма, то есть сумма его взносов за вычетом затрат на ведение дела и на формирование страхового резерва. Чётких правил здесь нет, выкупная сумма определяется индивидуально по каждому договору в зависимости от суммы страхового покрытия и сроков страхования. Как сообщила Лариса Акишина, расходы на ведение дела составляют в среднем от 10 до 20%. В ГСКК, по информации Ирины Мамоновой, начальника отдела страхования ответственности, минимальная выкупная сумма при накопительном пенсионном страховании составляет 5%, при страховании на получение образования - 15%. Однако, так как деньги всё это время "работали" и приносили инвестиционный доход, он во многом перекрывает убытки. Так, как рассказала Олеся, на её практике был пример, когда женщина по истечении 3-х лет прекратила выплачивать взносы, но сполна получила свои средства за счёт начисленных процентов.
Но и здесь есть нюансы. Так, в большинстве компаний установлен определённый срок, в течение которого при расторжении договора клиент не может претендовать на выкупную сумму. В среднем данный срок составляет около двух лет, в некоторых компаниях он меньше. Так, в ВСК получить накопленные средства можно уже через 10 месяцев, в "РЕСО-Гарантия" - по истечению года.
Современная система страхования имеет также особое предложение для юридических лиц. Так, наиболее ценных работников можно премировать оформлением на их имя накопительных программ, которые им обеспечат дополнительный доход к пенсии. Предполагается, что это может стать хорошим стимулом для удержания сотрудника от ухода в другую компанию. Однако спросом такая программа в Кузбассе не пользуется. В страховых компаниях не смогли припомнить фактов заключения таких договоров, отметив лишь, что в настоящее время идут переговоры.

Ксения СИДОРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »